RMF ไม่ใช่เรื่องของคนแก่

RMF กองทุนที่ภาครัฐให้การสนับสนุนให้คนไทยออมเงินเพื่อการเกษียณ โดยให้สิทธิในการนำมาลดหย่อนภาษีเงินได้ แลกกับการลงทุนให้ได้ตามเงื่อนไข เพื่อที่จะได้เป็นอีกหนึ่งแหล่งเงินออมของคนไทยวัยเกษียณ

แต่จากประสบการณ์การทำงานด้านกองทุนในหลายปีที่ผ่านมา กลับพบว่า “คนไทยให้ความสำคัญกับ RMF น้อยไป…”

ทำไมถึงเป็นเช่นนั้น…?

  • เพราะคนไทยส่วนใหญ่ยังมองว่า RMF คือเรื่องของคนแก่ใกล้เกษียณ
  • การลงทุน RMF ควรเริ่มลงทุนตอนอายุ 50 (เพราะซื้ออีกแค่ 5 ปีก็ขายได้แล้ว)
  • RMF คือภาระ … ถ้าเริ่มซื้อตอนอายุน้อย ๆ ต้องซื้อต่อไปอีกนานทีเดียว

นั่นคือมุมมองที่คนส่วนใหญ่มีต่อกองทุน RMF แต่วันนี้ผมอยากให้คุณลองมาทำความรู้จัก RMF ในอีกมุมนึงกันครับ

นี่ควรเป็นการลงทุนแรกในชีวิตคนเสียภาษี

ถ้าคุณมีรายได้ คุณต้องเสียภาษี … RMF ควรเป็นการลงทุนแรกของคุณ เพราะเมื่อคุณลงทุนปุ๊บ คุณจะเหมือนว่าได้กำไรจากการลงทุนทันทีตามฐานภาษีที่คุณเสีย (โดยประมาณ) เช่น คุณมีรายได้ที่ต้องเสียภาษีฐาน 15% คุณซื้อ RMF ไป 10,000 บาท คุณจะได้รับเงินคืนภาษีมาประมาณ 1,500 บาทโดยที่ยังไม่ต้องไปพูดถึงสภาพการลงทุนในตลาดหุ้นเลยครับ

ตัวสร้างวินัยชั้นยอด

รู้หรือไม่ … ว่าสิ่งสำคัญที่สุดของการลงทุนคือ วินัย และระยะเวลา ซึ่งเครื่องมือในการสร้างวินัยชั้นยอดก็อยู่ตรงหน้าคุณแล้ว … RMF นั่นแหละครับ เพราะอะไร…? เพราะเมื่อคุณซื้อ RMF และนำไปลดหย่อนภาษีแล้ว คุณจะต้องทำตามกฎการลดหย่อนภาษีของสรรพากร คือการลงทุนต่อเนื่องอย่างน้อย 5 ปี และลงทุนจนถึงอายุ 55 ปีเป๊ะๆ เป็นอย่างน้อย มิเช่นนั้นแล้ว … เกิดไปผิดเงื่อนไขสรรพากรขึ้นมา … “คาถากฤษณะกาลีก็ช่วยอะไรคุณไม่ได้”

ยิ่งยาว ยิ่งเร้าใจ…

หมายถึงระยะเวลาการลงทุนน่ะครับ … เพราะลำพังวินัยอย่างเดียว แต่มาเริ่มตอนอายุ 50 แล้วซื้อไปจนถึง 55 แล้วขาย ชีวิตคุณก็คงจะไม่ได้เปลี่ยนแปลงอะไรมาก แต่คุณลองนึกภาพว่าถ้าคุณออม 10 ปี 20 ปี หรือ 30 ปีดูซิ…

capture-20180322-112926

ภาพซ้าย คือผลที่จะเกิดขึ้น หากคุณออมเงินเดือนละ 1,000 เป็นเวลา 10 ปี 20 ปี 30 ปี ในกองทุนที่ให้ผลตอบแทนเฉลี่ย 10% ต่อปี คุณจะเห็นว่า “ยิ่งเราออมยาวขึ้น … เงินจะยิ่งมากขึ้นเป็นทวีคูณ” ดูอย่างออม 10 ปี มีเงินแค่ 200,000 แต่พอออม 30 ปี มีเงิน 2 ล้านกว่า หรือต่างกัน 2 ล้าน ทั้งๆ ที่เงินต้นที่ใส่เข้ามาต่างกันแค่ 240,000 บาท (20 ปี x 12 x 1,000)

ภาพขวา คือเงินที่คุณต้องออมต่อเดือน เพื่อให้ได้มาซึ่งเงิน 5 ล้านบาทตอนอายุ 60 ในขณะที่เริ่มออมช้าเร็วต่างกัน เช่น ถ้าคุณอยากได้เงิน 5 ล้าน แต่ไปเริ่มออมตอนอายุ 50 ปี คุณต้องออมเดือนละ 24,000 บาทเลยทีเดียว แต่ยิ่งคุณเริ่มออมตั้งแต่เนิ่นๆ อย่างตอนอายุ 30 ปี คุณแค่ออมต่อเดือนแค่เดือนละ 2,200 บาทเท่านั้น อายุ 60 ก็จะมีเงิน 5 ล้านแบบสบายๆ

ออมก่อน รวยกว่า

ชัดเจนไปแล้วกับภาพที่ผมแสดงให้เห็นด้านบน ว่าถ้าคุณยิ่งออมก่อน คุณจะยิ่งรวยกว่า เหนื่อยน้อยกว่า เพราะใช้เงินออมไม่มาก แถมการคำนวณที่ว่ามานั้น ยังไม่ได้รวมผลประโยชน์จากภาษีที่เราจะได้รับ จากการลงทุนใน RMF อีก … ไม่อยากจะคิดว่าผลที่ได้กลับมาจะมากแค่ไหน … ฉะนั้นวันนี้คุณลองกลับไปทบทวนดูครับ ว่าคุณพร้อมจะเริ่มหรือยัง กับการออมเงินเพื่อเกษียณผ่าน RMF เดือนละไม่กี่ร้อยกี่พันบาท (กินข้าวในห้าง ช้อปปิ้ง ยังจะหมดเงินมากกว่านี้) เพื่อสร้างหลักประกันที่มั่นคงยามเกษียณได้หรือยัง?

ปริพรรห์ ปริยอุดมทรัพย์ CFP®

บทความนี้เป็นประโยชน์กับท่านหรือไม่

แสดงความคิดเห็น