อย่า! ยกเลิกประกันชีวิตก่อนครบ 10 ปี

“เรื่องที่ผมกำลังจะเล่าต่อไปนี้ อาจทำให้ผู้เสียภาษีบางรายต้องขนลุกขนพองสยองเกล้า …”

ก่อนอื่นต้องขอทบทวนเรื่องการใช้สิทธิทางภาษี ในการลดหย่อนภาษีเงินได้ส่วนที่นำไปซื้อประกันชีวิต ที่มีระยะเวลาคุ้มครอง 10 ปี กรมธรรม์ขึ้นไป สูงสุดได้ตามที่จ่ายจริง แต่ไม่เกิน 100,000 ส่วนจะจ่ายไปทั้ง 10 ปีหรือไม่ก็ขึ้นอยู่กับรูปแบบประกันที่ท่านทำไว้ครับ ทีนี้มาดูปัญหาที่ว่ากันครับ

ทำประกันชีวิต ลดหย่อนภาษี … แต่ยกเลิกก่อนครบ 10 ปี

ตามประกาศอธิบดีกรมสรรพากรฉบับที่ 172 ข้อที่ 2 มีใจความสำคัญถึงเรื่องประกันชีวิตที่จะนำมาลดหย่อนภาษี ว่า “กรมธรรม์ประกันชีวิตนั้น ต้องเป็นกรมธรรม์ที่มี กำหนดเวลาตั้งแต่ 10 ปีขึ้นไป” ฉะนั้นหมายความว่า “ถ้าคุณมี action ใด ๆ ที่ทำให้ความคุ้มครองไม่ถึง 10 ปี เงื่อนไขนี้มีอันต้องสิ้นสุด … และต้องทำการยื่นแบบรายงานภาษีเพิ่มเติม เพื่อคืนภาษีที่เคยได้รับยกเว้นจากการซื้อประกันทั้งหมด บวกเงินเพิ่ม” ซึ่งเป็นไปตาม ข้อหารือกรมสรรพากร เลขที่หนังสือ : กค 0702/9655 ที่มีรายงานไว้ครับ

ทำประกันตอนขอสินเชื่อบ้าน พอรีไฟแนนซ์แล้วทิ้งประกันเดิมก็เข้าข่าย

ใช่แล้วครับ หลายคนเวลาไปขอสินเชื่อซื้อที่อยู่อาศัยกับธนาคาร ก็มักจะโดนจูงใจด้วยข้อเสนอว่า “ถ้าทำประกันชีวิตคุ้มครองหนี้สินกับเรา … เราจะลดดอกเบี้ยให้” เจอแบบนี้หลายคนตัดสินใจทันทีว่า “ก็ทำเลยซิ … นอกจากจะเอาดอกเบี้ยบ้านมาลดหย่อนได้แล้ว ยังเอาเบี้ยประกันมาลดหย่อนได้อีก แถมได้ส่วนลดดอกเบี้ย มีแต่ได้กับได้” ซึ่งมันก็มีแต่ได้กับได้จริงอย่างที่ว่าแหละครับ “แต่ปัญหามันจะมาเกิดตอนที่คุณไปรีไฟแนนซ์” เพราะที่แบงค์ใหม่ ก็จะเสนอแพคเกจประกันหนี้สินพร้อมลดดอกเบี้ยอีก ซึ่งหลายคนก็เลือกตอบรับไปตามเดิม แต่สิ่งที่เกิดขึ้นคือ “หลายคนพอทำประกันใหม่ ก็ทิ้งประกันเดิมที่เคยใช้ลดหย่อนภาษีไป” ซึ่งนั่นหมายความว่าคุณกำลังทำผิดเงื่อนไขไปแล้ว ถ้าเป็นแบบนี้ ผมแนะนำให้รีบปรึกษาสรรพากร เพื่อขอคำแนะนำเพิ่มเติมครับ

ไม่อยากจ่ายประกันต่อจริง ๆ … ทำไงดี ?

อะไรที่พลาดไปแล้วก็แล้วไป … แต่สำหรับคนที่ไม่อยากพลาด แต่ก็ไม่อยากจะจ่ายเบี้ยประกันต่อ จะทำยังไงดีล่ะ? อันนี้มันมีวิธีครับ โดยเราจะต้องคำนึงถึงเงื่อนไขสำคัญ คือกรมธรรม์นั้นต้องมีอายุอย่างน้อย 10 ปีขึ้นไป ซึ่งวิธีที่ผมจะแนะนำ จะใช้ได้เฉพาะประกันที่เข้าสู่ปีกรมธรรม์ที่ 2 (จ่ายเบี้ยไปแล้ว 2 ปี) ซึ่งคุณมีสิทธิเลือกที่จะทำดังนี้

  1. หยุดจ่ายเบี้ย ให้คุ้มครองจำนวนปีเท่าเดิม แต่ลดทุนประกัน (ลดความคุ้มครอง) ซึ่งศัพท์ทางประกันเราเรียกว่า “การใช้มูลค่าเงินสำเร็จ”
  2. หยุดจ่ายเบี้ย ให้ทุนประกันเท่าเดิม (คุ้มครองเท่าเดิม) แต่ลดจำนวนปีในการคุ้มครองลงมา เช่นจาก 15 ปี เหลือ 10 ปี เป็นต้น ศัพท์ทางประกันเรียกวิธีนี้ว่า “การใช้มูลค่าขยายเวลา “ ซึ่งการเลือก Option นี้ คุณต้องมั่นใจว่าเมื่อลดระยะเวลาคุ้มครองแล้ว จะยังคงมีความคุ้มครอง 10 ปีเป็นอย่างน้อย เพราะถ้าลดมากจนเหลือน้อยกว่า 10 ปี ก็ไม่รอดอยู่ดีครับ

การดูรายละเอียดของ Option ที่ว่านั้น คุณสามารถดูได้จากตารางแนบท้ายกรมธรรม์ ซึ่งจะอยู่ในหน้าหลัง ๆ ของกรมธรรม์ประกันชีวิตทุกเล่ม และติดต่อตัวแทนประกันชีวิต เพื่อดำเนินการครับ

#ปริพรรห์ ปริยอุดมทรัพย์ CFP®

บทความนี้เป็นประโยชน์กับท่านหรือไม่

8 ความคิดเห็นสำหรับบทความนี้

  1. ต่อ

    ผมทำประกันชีวิตแบบออมทรัพย์จ่าย 6 ปี คุ้มครอง12 ปี จ่ายงวดสุดท้าย มี.ค. 2561(ครบ6 ปี). อยากทราบถ้าจ่ายครบ 6ปีแล้ว ต้องรอให้ถึงปีที่ 10 ก่อนใช่ไหมครับ
    ถึงจะ สามารถทำเรื่องยกเลิกกรมธรรม์ได้ เพราะไม่อยกรอถึง12ปีครับ

    1. ส่วนธุรกิจกองทุนรวม

      ถูกต้องครับ ต้องรอให้ครบ 10 ปีกรมธรรม์ก่อน ถึงจะสามารถยกเลิก หรือขอเวนคืนเงินสดได้ครับ #ปริพรรห์ ปริยอุดมทรัพย์

  2. สันติ

    แล้วประกันบำนาญต้อง 10 ปีด้วยหรือเปล่าครับ

  3. สันติ

    แล้วประกันบำนาญต้อง 10 ปีเหมือนกันหรือเปล่าครับ

  4. Santi K.

    แล้วประกันบำนาญต้อง 10 ปีเหมือนกันหรือเปล่าครับ

  5. Pukpik

    ประกันบำนาญ ถ้าถือครบ 10 ปี แล้วเวรคืน จะถือว่าผิดเงื่อนไขไหมครับ

    1. ส่วนธุรกิจกองทุนรวม

      เกณฑ์ในการพิจารณาเหมือนกันครับ “ต้องเป็นค่าเบี้ยประกันชีวิตแบบบำนาญ ความคุ้มครองตั้งแต่ 10 ปีขึ้นไป” ดูเพิ่มเติมที่ https://goo.gl/UeUHAx #ปริพรรห์ ปริยอุดมทรัพย์

แสดงความคิดเห็น